איחוד הלוואות – כל מה שצריך לדעת

בתקופה כמו היום, אנשים רבים מוצאים את עצמם עם יותר מהלוואה אחת, ולפעמים אפילו עם 3-4 הלוואות ויותר.

איחוד הלוואות מאפשר ללקוחות עם הלוואות להחליף אותן בהלוואה אחת גדולה, לעתים בתנאים טובים יותר.

ריכזנו כאן כל מה שחשוב לדעת על איחוד הלוואות.

 

מה זה איחוד הלוואות?

איחוד הלוואות הוא למעשה הפעולה של לקיחת הלוואה חדשה בסכום גדול, המיועדת לפרוע מספר הלוואות קטנות יותר, כשבסוף התהליך הלקוח נשאר עם הלוואה אחת, במקום מספר גדול של הלוואות.

במקרים רבים מבוצע איחוד הלוואות תוך שימוש בנכס נדל"ן בבעלות הלקוח – דירה, בית או נכס אחר, כנגדו לוקח הלקוח הלוואת משכנתא (רגילה או משכנתא שניה), המאפשרים לו לקחת הלוואה בסכום הנדרש.

 

מתי כדאי לבצע איחוד הלוואות?

איחוד הלוואות יכול להתאים ללקוחות במספר מצבי חיים:

  • לווים שיש להם מספר הלוואות בריביות שונות שאינן מיטביות, ויכולים לקבל תנאים משופרים. לדוגמא – ריבית טובה יותר על ההלוואות, פריסה נוחה יותר של תשלומי החזר ההלוואה וכו'.
  • לווים שמתקשים לעקוב בצורה טובה אחר כל ההלוואות שלקחו ורוצים לפשט את היכולת שלהם לעקוב ולשלוט בהלוואות השונות שלקחו ושעליהם להחזיר.
  • לווים שמצבם הכלכלי השתפר לאחרונה ויכולים לקבל הלוואות בתנאים טובים יותר מאשר בעבר.
  • לווים שירשו נכס נדל"ני ויכולים להשתמש בו כבטוחה להלוואת משכנתא אחת בסכום גדול במקום הלוואות צרכניות שונות.
  • לווים ולקוחות שמבצעים תהליך של ייעוץ כלכלי מסודר בסיוע של איש מקצוע.

 

איך מבצעים איחוד הלוואות?

לפני שמתחילים תהליך של איחוד הלוואות, מומלץ להיעזר ביועץ לכלכלת המשפחה, שיכול לעזור לבנות תכנית כלכלית ברורה ומסודרת להחזר ההלוואה.

לא מומלץ לקחת הלוואה כלשהי, או לבצע איחוד הלוואות, מבלי לדעת כיצד אנחנו עומדים להחזיר את ההלוואה, והאם אנחנו באמת מסוגלים לעמוד בהחזרי ההלוואה הללו לאורך זמן.

כמו כן, חשוב לבדוק מבעוד מועד את תנאי החזר ההלוואות הקיימות, על מנת להימנע מהפתעות לא נעימות, עמלות פרעון מוקדם, קנסות ועוד. ניתן לבדוק את תנאי ההלוואות בהסכם ההלוואה עליו חתמתם או מול מוקד שירות הלקוחות של החברה המלווה.

לאחר שוידאנו שאנחנו יודעים כיצד נחזיר את ההלוואה, חשוב לזכור שאיחוד הלוואות מתבצע קודם כל באמצעות קבלת הלוואה בסכום גדול, מגוף בנקאי או חוץ בנקאי, ולכן מומלץ להתחיל כל תהליך של איחוד הלוואות בקבלת והשוואת הצעות להלוואות מהבנקים וחברות האשראי השונות.

לאחר שמקבלים את ההצעות להלוואות, מוודאים שהן אכן משפרים את המצב לעומת המצב הקיים ובוחרים את ההצעה המתאימה ביותר, מגישים את בקשת ההלוואה, והכסף עובר לחשבון הבנק של הלווה כעבור מספר ימים (בהתאם להסכם ההלוואה).

לאחר קבלת כספי ההלוואה החדשה, יש לפרוע את כלל ההלוואות הישנות מוקדם ככל האפשר, על מנת להימנע ממצב שבו נשארים גם עם ההלוואה החדשה וגם עם חלקן של ההלוואות הקודמות.

 

באילו גופים ניתן לבצע איחוד הלוואות?

איחוד הלוואות ניתן לבצע במגוון חברות וגופים: בנקים, בנקים למשכנתאות, קרנות השתלמות, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרן עוגן, חברות אשראי חוץ-בנקאי ועוד

 

מה חשוב לזכור כאשר מבצעים איחוד הלוואות?

חשוב לזכור תמיד – כל הלוואה שלוקחים – צריך לדעת גם להחזיר.

מכיוון שבעת ביצוע איחוד הלוואות נוטלים בדרך כלל הלוואות בסכומים משמעותיים – קיימת חשיבות גדולה לתכנון מסודר של המקורות להחזר ההלוואה.

בנוסף, חשוב לבדוק היטב את תנאי ההלוואה לאורך השנים ובכללם האותיות הקטנות, ולוודא שאתם בקיאים היטב בכל הקשור להתחייבות המשמעותית שאתם לוקחים.