למה הלוואות בערבות מדינה לעסק ומי הקרנות הנוספות שיש  

בעלי עסקים בישראל ויזמים שמעוניינים לפתוח עסק חדש מחפשים פתרונות בנקאיים וחוץ בנקאיים למטרה זו, כאן תוכל להבין למה לגשת לקבל הלוואות בערבות מדינה, ואם לא הצלחת שם באיזה קרנות מרכזיות נוספות תוכל להשיג את מבוקשך.

הגופים שנותנים הלוואות לפיתוח או לפתיחת עסק חדש

במדינת ישראל פועלות מספר קרנות מרכזיות שנותנות הלוואות לעסקים לפיתוח העסק או לפתיחת עסק חדש:

  1. הלוואות בערבות מדינה היא הקרן הגדולה, הטובה, המועדפת שנותנת את התנאים הטובים ביותר, הקרן היא גם בעלת הזמינות הגבוהה ביותר ונותנת את ההלוואות מעל עשור שנים באדיקות רבה כאשר היא משתפת כל הזמן בהתאם לנתוני השוק המשתנים. התנאים הבסיסיים של הקרן הם: הלוואות לחמש שנים, גרייס חצי שנה וריבית שהיא הנמוכה ביותר לבעלי עסקים חדשים או פעילים.
  2. הקרן השנייה הטובה והמועדפת על בעלי העסקים בישראל היא קרן עוגן שנותנת הלוואות לעסקים פעילים וגם לפתיחת עסק חדש, ההלוואות של קרן עוגן הלוואות לעסקים הן בעיקר לעסקים קטנים, והן מקבילות בתנאים שלהן להלוואות בערבות מדינה עם מספר הגבלות של גובה המחזור של העסק שאינו מגיע לגבהים של עסקים עד מאה מיליון שקלים, וגובה ההלוואה המקסימלי לעסקים קטנים הוא עד 200 אלף שקלים לעומת 500 אלף שקלים שבעל עסק קטן יכול לקבל, בהלוואות לפתיחת עסק חדש סכום של 200 אלף שקלים נחשב סכום נאה ביותר והוא די זהה ומקביל להלוואות בערבות מדינה, יש לשים לב שיש יתרון גדול לקרן עוגן בגובה הפקדון לבעלי עסקים קטנים והוא עומד על חמישה אחוזים לעומת עשרים וחמישה אחוזים בהלוואות בערבות מדינה.
  3. הקרן השלישית והמועדפת על בעלי עסקים פעילים היא קרן BTB שנותנת הלוואות לעסקים עד מיליון שקלים לבעלי עסקים, כאן אין מגבלה על גובה המחזור של העסק, ישנו תנאי שאינו קיים בהלוואות בערבות מדינה של עסק פעיל מעל שנתיים. לא צפחות. כך שקרן זו אינה רלוונטית ליזמים שרוצים הלוואות לפתיחת עסק חדש. הריבית של קרן BTB היא גבוהה מהריבית של ערבות מדינה בכארבעה אחוזים. ואולם היא אינה מבקשת פקדון שזהו יתרון גדול.
  4. הקרן הרביעית שאנחנו מציינים כאן היא קרן נתן שנותנת הלוואות לשכירים שמעוניינים לפתוח עסק חדש, מדובר בקרן מדהימה שנותנת ליזמים שלא הצליחו לקבל הלוואות בערבות מדינה או הלוואות לפתיחת עסק חדש מקרן עוגן הלוואות לעסקים. הקרן נותנת הלוואות ללא ריבית לאותם יזמים מקצוענים שהמדינה לא השכילה לתת להם הלוואות לפתיחת עסק חדש. קרן זו מבוססת על תורם יהודי מדרום אפריקה וממשיכה את דרכה גם בימים קשים אלו.
  5. הקרן החמישית שנציין כאן בין הקרנות המרכזיות היא סולם יעקב שנותנת הלוואות לפתיחת עסק חדש עד מאה אלף שקלים, מדובר בקרן מהירה מאוד שנותנת הלוואות לעסק חדש תוך מספר ימים לאחר וללא ריבית, גם כאן התנאי של הקרן הוא לתת את ההלוואות רק ליזמים שדרכם לא הצליחה בקרן הלוואות בערבות מדינה. ההלוואות ניתנות לתקופה של שנה עד חמש שנים ובהתאם ליכולת ההחזר של העסק.

קריטריונים לקבלת הלוואות לעסק חדש או לעסק קיים

כמו כן צריך להיות ברור לך כבעל עסק שלא משנה אם תגיש בקשת הלוואה לעסק, עדיין תצטרך לעמוד בקריטריונים של  זכאות לקבלת הלוואות בערבות מדינה  בכל גוף שתגיש אליו את הבקשה, לא משנה לאיזה קרן תגיש את הבקשה, כולם בודקים את אותם הקריטריונים. אנחנו מדברים פה על הלוואות משמעותיות של מעל 100 אלף שקלים, ולא מדברים על הלוואות קטנות של מספר עשרות אלפי שקלים, שבהם מתקשרים לחברות כרטיסי האשראי או לחברות מימון כאלו ואחרות והן מוענקות מיד על המקום בעזרת דוח נתוני האשראי של בנק ישראל. ולכן כדאי לך להגיש בקשה במקום שייתן לך את הסכום הגדול ביותר שיכול לאפשר את המטרות של העסק שלך לפיתוחו בעזרת השקעה או הון חוזר שנדרש למימון תשלומים של לקוחות, וכך תוכל לקבל את הריבית והגרייס הנמוכים ביותר והטובים ביותר האפשריים.

נזכיר כאן בקצרה את שלושת הקריטריונים המרכזיים שיאפשרו לכם לקבל את הלוואות בערבות מדינה או הלוואות מקרנות אחרות:

  1. ניסיון מקצועי בתחום שיאפשר לקרנות להבין שאתם מנוסים וניתן לסמוך עליכם שתשתמשו בכסף בתבונה בזכות היכולות המקצועיות שלכם. ושלא "תשרפו" את כספי ההלוואות שתקבלו על ניסיונות כושלים.
  2. התנהלות בנקאית פיננסית שנבדקת במערכת המידע של אשראי צרכני מבנק ישראל, היום לא ניתן לברוח ולהתחבא מאחורי הלוואות שאינן נלקחות במערכות הלוואות בערבות מדינה או הלוואות בנקאיות, ולכן תמיד כדאי מללכת על הפתרונות הכי טובים שיש, גם אם אורכים חודש המתנה לכספי הלוואות בערבות מדינה. שהרי אם נטלת הלוואה מגוף חוץ בנקאי והיא תופיע מחר בנתוני האשראי שלך אז כל שכרך ועמלך הוא לבטלה. ולכן נסביר עכשיו כיצד מערכת המידע של בנק ישראל קולטת ומציגה ואת מה היא מציגה בדוח נוני האשראי של בנק ישראל. היום כל בעל עסק שרוצה לפתח את העסק שלו, או יזם שרוצה לפתוח עסק חדש אשר מבקש בקשת הלוואה בישראל מגוף כלשהו כגון: הלוואות בערבות מדינה, הלוואות בנקאיות או קרנות שנותנות הלוואות לעסקים למטרות הנ"ל כולל כל גוף אחר שנותן הלוואות חוץ בנקאיות מבקש לקבל מידע אשראי צרכני על הלקוח מבנק ישראל, הבקשה מוגשת במערכת נתוני אשראי שהוקמה בבנק ישראל על כל אזרח ישראלי, לעיתים הגוף שנותן את האשראי לוקח את המידע בכוחות עצמו לאחר שהיזם א ובעל העסק נותן לו אישור לקחת את המידע, או שהיזם מוציא דוח אשראי צרכני בכוחות עצמו ומעביר אותו לגוף שנותן אשראי. וכך כל הגופים מקבלים את המידע הכולל שמרכז את המידע על בעל העסק וגם עם העסק עצמו. המידע שבנק ישראל מספק בדוח האשראי כולל את כל נתוני האשראי של כל בעל עסק, ומכל הגופים בישראל שנותנים אשראי: בנקים, חברות כרטיסי אשראי או חברת אשראי חוץ בנקאי וגם גופים ממשלתיים וציבוריים שבהם מתנהלים הליכים משפטיים שונים בקשר לחובות שלא נפרעו כגון פשיטות רגל, תיקים פתוחים בהוצאה לפועל , עיקולים, וחשבונות מוגבלים בבנק ישראל וגם בבנק הדואר. לעיתים יש לאדם אחד מספר עסקים וחברות ולכל עסק מיש מספר עוסק מורשה אחד, וכאן הנקודה החשובה, לא משנה כמה עסקים יש לך, יש לך בסופו של דבר רק תעודת זהות אחת והיא מובילה כל שאילתה במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, כך של משנה אם אתה רוצה לפתח את העסק שלך, או שאתה יזם המעוניין לקבל הלוואות לפתיחת עסק חדש שהרי אינך יכול להתחמק "ולהתחבא" מהפצת המידע עליך, וכל גוף בנקאי או חוץ בנקאי ידרוש ממך לצפות בדוח האשראי הצרכני שלך ויראה מיד שנטלת  הלוואה גם ממקורות נוספים. וכאן שורש המידע השגוי שאנשים חושבים שההלוואות ממקורות אחרים כגון הלוואות בערבות מדינה לא ייכנסו לאובליגו שלהם.
  3. מדובר בעסק טוב, כאשר נדרשת הוכחת ביצועים לעסקים פעילים וקיים או הוכחת קיום לקוחות והזמנות לעסק חדש שרוצה להיפתח בימים אלו. להוכיח רווחיות טובה של העסק, להוכיח יכולת החזר של שהיזם + העסק שכוללת את כלל ההלוואות של העסק והיזם, כמו כן להראות שהיזם והעסק אינם ממונפים מעל 30-40 אחוז ברמת ההלוואות מול המחזור השנתי שהרי לכל עסק יש מחזור ולפיו ניתן לקבוע מה גובה ההלוואה המאושרת.

הכותב הוא יעקב אלון יועץ הלוואות בערבות מדינה מקצועי ובעל ניסיון רב שנים בתחום

לפרטים נוספים טלפון נייד: 050-762-7623