תכניות החיסכון שתרצו להכיר מחכות לכם בבנקים, בחברות הביטוח ובבתי ההשקעות. מה ההבדל בין המסלולים וכיצד קובעים יעדים שמתאימים לצרכים? קבלו את המידע המלא וטיפים ליישום מיידי
לפי דוח בנק ישראל לשנת 2016, התיק המנוהל של הציבור בקופות גמל וקרנות הפנסיה חצה את רף ה-1.26 טריליון ש”ח. סך החסכונות לטווח קצר נמוך יותר, אך הוא לא פחות משמעותי במידת השפעתו על שוק ההון ועל תחושת הביטחון הכלכלי. אף על פי כן, רוב האנשים בציבור לא יודעים כיצד לבחור תכנית חיסכון ומה בכלל ההבדל בין המסלולים שעל הפרק.
קודם כל, חשוב להגדיר בבירור את הייעוד של תוכנית חיסכון עוד לפני שפותחים אותה. היעד עוזר להגדיר את הסכום הסופי שרוצים לחסוך, את הכסף שאותו מקצים למטרה מדי חודש, את מועד הפדיון וכמובן את צורת החיסכון המתאימה. בנוסף, מקורות המימון לחיסכון לא חייבים להגיע בהכרח מההכנסה השוטפת אלא מקצבת ביטוח לאומי, ממתנות, מפיצויים והחזרי מס, מירושות ועוד.
האופק שלכם לחיסכון מתחיל עכשיו
הבדלים בין אפיקי החיסכון הם הסוגיה המרכזית בנוגע לבחירת מסלול. באופן עקרוני, רוב האנשים מעדיפים מטבע הדברים לא להסתכן ולכן הם בוחרים דרך שמרנית לחסוך. זו דרך שמתייחסת לתכניות חיסכון רגילות ולא להשקעות ישירות בשוק ההון. הדרך המסורתית לחסוך כוללת פנייה לבנקים ובתוכה ניתן לבחור בין “תכנית חיסכון קלאסית”, או “פיקדון”, לבין “תכנית חיסכון נזילה”.
תחת פיקדון יציעו לכם בבנק לבחור בין פיקדון קצר מועד (פק”מ) שהוא צמוד מדד ובו משלמים ריבית קבועה או משתנה נמוכה אך מחייבים את סגירת הכסף לתקופה יחסית ארוכה, לבין פיקדון עם ריבית גבוהה בו נדרשת הפקדה של סכום חד פעמי גבוה יחסית וסגירת הכסף לתקופה של 5 שנים מינימום.
לשם השוואה, תכנית חיסכון נזילה יכולה להיות קרן נאמנות. זו תכנית שבה ההפקדה נעשית לקרן מסוימת לפי רמת סיכון שתבחרו, אך היתרון וגם החיסרון הוא שהתשואה אינה מובטחת. אלטרנטיבה נוספת היא תכניות החיסכון של חברות הביטוח ובתי ההשקעות, שדומות לקרן הנאמנות של הבנק מבחינת תשואה ונזילות אך בהן אין דמי שמירת ניירות ערך ומס או עמלות על מעבר בין מסלולים.
לגזור ולעשות כסף: טיפים לבחירת תכנית חיסכון
הכי טוב לבחור תכנית חיסכון רק לאחר שמגדירים מטרות וקובעים סדר עדיפויות. אין טעם לפתוח תכנית מן הסוג הזה אם כרגע אתם נאבקים לסיים את החודש במצב מאוזן בחשבון הבנק, אך בהחלט כדאי להתחיל בקרוב. אפשר להתייעץ עם אנשי מקצוע אובייקטיביים או לערב נציגים של הבנקים, חברות הביטוח ובתי ההשקעות.
בשורה התחתונה, החיסכון יעניק לכם שקט נפשי ופתרון כספי ליום סגריר. הוא צריך להתאים לצרכים שלכם והמשפחה ולהשתלב בשאר ההוצאות השוטפות של משק הבית.
