שכירים, אלה הזכויות הפנסיוניות שאתם זכאים להן בעבודה

הזכות שלכם כעובדים שכירים ליהנות מהפקדות לחיסכון לפנסיה היא אחת ההטבות הכלכליות הגדולות ביותר שתוכלו לקבל. תשומת לב לפרטים הקטנים כבר בעת התחלת עבודה חדשה, תאפשר לכם לצבור סכום גדול יותר ולצאת לפנסיה בראש שקט

דסי ניר

אלפי ישראלים מתחילים בימים אלה עבודות חדשות או חוזרים למקומות העבודה שמהם יצאו לחל״ת לפני חודשים רבים בעקבות משבר הקורונה. אך דווקא אנחנו הישראלים, ששונאים יותר מכל ״לצאת פראיירים״, נוטים להזניח את הזכויות שמגיעות לנו בכל מה שקשור לפנסיה שלנו וכך עלולים לפספס כסף רב שיכול לשנות את מצבנו לאחר הפרישה לפנסיה. כדי שתוכלו למצות את הזכויות שלכם  בקרנות הפנסיה   חשוב שתדעו מה מגיע לכם, מה אחריות המעסיק ולאילו דברים עליכם לדאוג בעצמכם. מדריך לעובד המתחיל.

פנסיה חובה: הזכות שלכם לדאוג לעתיד שלכם

חובת הפקדה לפנסיה נתפסת לפעמים כצעד מעט דורסני מצד המדינה. אך דווקא החובה על מעסיקים להפקיד לחיסכון הפנסיוני של העובדים שלהם היא זו שמבטיחה שכל עובד שכיר בישראל יהיה זכאי לקצבת פנסיה שתשולם לו לאחר גיל הפרישה, שעומד כיום על 62 לנשים ו-67 לגברים (אם כי בפועל יש מקרים בהם ניתן לקבל קצבת פנסיה כבר מגיל 60). ההפקדה לפנסיה כוללת בתוכה גם את כספי הפיצויים שלכם למקרה שתמצאו את עצמכם שוב ללא עבודה, והם מהווים קצת יותר משליש מהפנסיה שתצליחו לצבור לאורך השנים.

אם זו העבודה הראשונה שלכם ועוד לא חסכו עבורכם לפנסיה, או אם כבר חסכו לכם בעבר הרחוק אך כיום כבר אין ביטוח בתוכנית שיועדה לכם, המעסיק חייב להתחיל להפקיד עבורכם לחיסכון פנסיוני בקרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים תוך 6 חודשים מיום התחלת העבודה.

אם שבתם מחל״ת או שכבר אתם מבוטחים בחיסכון  פנסיוני קודם, החוק מחייב את המעסיק להתחיל להפקיד עבורכם לפנסיה כבר מהיום הראשון לעבודתכם. המעסיק יכול להתחיל להעביר את ההפקדות לחיסכון שלכם באופן רטרואקטיבי רק לאחר 3 חודשים או החל מחודש ינואר אם התחלתם לעבוד לאחר תחילת חודש אוקטובר בשנה שחלפה.

בחירה חופשית: הזכות לבחור את הפנסיה המתאימה לכם

החובה להפקיד לחיסכון הפנסיוני שלכם אמנם חלה על המעסיק, אך אתם אלה שזכאים להחליט באיזה חיסכון פנסיוני תרצו שיפקיד עבורכם: בקרן פנסיה, בקופת גמל או בביטוח מנהלים, באיזו חברה ואפילו מי יהיה הסוכן שיטפל בחיסכון שלכם, אם תרצו להיעזר בבעל רישיון פנסיוני לשם כך. החלטות אלה יכולות להשפיע באופן משמעותי על סכום החיסכון שתוכלו לצבור לאורך שנים כה רבות עד הפרישה לפנסיה.

כדי לבחור בסוג החיסכון הפנסיוני המתאים לכם כדאי להבין את ההבדלים בין האפשרויות השונות. כך למשל, בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים החיסכון לפנסיה כולל בדרך כלל גם כיסוי ביטוחי למקרה של נכות או אפילו מוות חס וחלילה. בכל סוגי החיסכון הפנסיוני הכסף שלכם יושקע בשוק ההון בהתאם למסלול ההשקעה ברמת הסיכון שבחרתם. אך בקרן פנסיה עד 30% מהחיסכון שלכם נהנה מתשואה מובטחת על חשבון המדינה בדמות אג"ח מיועדות, כאשר דמי הניהול יהיו בדרך כלל נמוכים יותר בהשוואה לביטוחי המנהלים.

גם אם כבר היה לכם חיסכון פנסיוני קיים ממקום עבודה קודם, חשוב שתדעו שאתם תמיד יכולים לבחור את החיסכון המתאים עבורכם ולהעביר את הכסף שכבר צברתם לחיסכון החדש.

הפרטים הקטנים: כמה חוסכים לכם לפנסיה, ומי?

על פי החוק, המעסיק חייב להפקיד לחיסכון הפנסיוני שלכם על חשבונו לפחות 6.5% מהשכר שלכם לטובת רכיב התגמולים בקרן הפנסיה ועוד 6% לפחות לטובת רכיב הפיצויים. בנוסף, המעסיק מעביר גם 6% לפחות מהשכר על חשבון העובד לטובת רכיב התגמולים בקרן. המעסיק והעובד/ת יכולים לבחור להגדיל את ההפקדה לרכיב התגמולים בחיסכון הפנסיוני של העובד ב-1% נוסף כל אחד. תוספת ההפקדה של המעסיק אמנם תלויה ברצונו הטוב, אך אתם יכולים להחליט בעצמכם להגדיל את חלק ההפקדה שעל חשבונכם ב-1%. תוספת קטנה זו יכולה להצטבר לאורך שנים רבות לאלפי שקלים בזכות אפקט הריבית דריבית. אותו אפקט שמאפשר להגדיל את סכום החיסכון שלכם במהירות גדולה יותר כאשר גם הרווחים שצברתם על החיסכון בקרן הפנסיה מושקעים שוב ושוב יחד עם כספי החיסכון בקרן.

בעת התחלת עבודה חשוב להעביר למעסיק את כל הפרטים של החיסכון הפנסיוני שכבר היה ברשותכם כדי שיוכל להפקיד לקרן שלכם מוקדם ככל האפשר. כדאי לשים לב לאופן חישוב ההפקדות לחיסכון הפנסיוני. אם ניתן, בקשו מהמעסיק שההפקדה לחיסכון הפנסיוני שלכם תחושב לפי כל רכיבי השכר, כולל רכיבים משתנים כמו שעות נוספות, עמלות והחזר הוצאות נסיעות למשל, ולא רק לפי שכר הבסיס הקבוע שלכם. בחרו את החיסכון הפנסיוני המתאים לצרכים שלכם והגדילו את ההפקדה לחיסכון הפנסיוני על חשבונכם ככל שתוכלו.

ערנות לזכויות שלכם כבר בעת התחלת העבודה תעזור לכם למקסם את הזכויות שלכם ולצבור סכום משמעותי יותר עד הפרישה לפנסיה.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.