להסתמך על הביטוח? כך תוכלו לממן הוצאות רפואיות

מה עושים אם נקלענו למצב רפואי שדורש טיפול דחוף ויקר? אם הביטוחים שלנו – פרטיים או ציבוריים – אינם מכסים את הטיפול או את התרופה שבהם יש לנו צורך, עלינו להכיר מה יכול להיות חבל ההצלה שלנו

תוכן ממומן על ידי ישראכרט

"העיקר הבריאות", אנחנו אומרים את זה ככה, כלאחר יד, אבל הביטוי הזה הוא בהרבה מובנים מהות החיים. בלי בריאות פיזית ונפשית, כל יתר הצדדים של החיים אינם מתנהלים כשורה. כדי לשמור על בריאותנו עלינו לנהל אורח חיים בריא, לאכול נכון, לעשות ספורט ולא לעשן. וכדי להשלים את התמונה, אנחנו צריכים להיות מכוסים מבחינה רפואית.

מה קורה כשחס וחלילה יש צורך בביצוע הליך רפואי יקר? יש לנו כמה שכבות של כיסויים רפואיים. כשהביטוח הציבורי (קופת חולים) והביטוח הפרטי לא מספיקים, צריך לנקוט בצעדים פיננסיים מסוג אחר, כי באמת, הבריאות היא העיקר. אז עבור מה נהיה מכוסים בביטוחים הרגילים, ומה נעשה כשהטיפול החשוב לנו או לבן או בת משפחה אינו מכוסה במלואו או בחלקו על ידי הביטוח? בואו נראה.

האם קופת החולים מספקת את הטיפול הנדרש?

ראשית, נבדוק האם המצב הרפואי שעמו אנחנו מתמודדים מכוסה על ידי שירותי הבריאות של קופת החולים. כל אזרח בישראל מחויב להיות מבוטח בקופת חולים ברמה הבסיסית. הטיפולים שמסובסדים בידי משרד הבריאות כוללים, בין היתר: אשפוז סיעודי (הנועד למעקב אחר חולים במחלות כרוניות); רפואה מונעת אישית (חיסונים, טיפת חלב, אחיות בית ספר, בדיקות שיניים לילדים ועוד); שירותי בריאות הנפש (טיפולי חירום ומיון, אשפוז פסיכיאטרי ועוד).

קופות החולים משלימות את הסל עם שירותים כמו ביקורי רופא, תרופות, בדיקות מעבדה, רדיולוגיה טיפולית אבחנתית, בדיקות סביב הריון ולידה, ניתוחים מסוימים, בדיקות שמיעה, פיזיותרפיה, ריפוי בעיסוק, שירות פסיכולוגי ועוד. אם הטיפול שלו אנו זקוקים אינו מכוסה על ידי קופת החולים נעבור לשלב הבא – שירותי בריאות נוספים.

השלב הבא: שב"ן וביטוחי בריאות פרטיים

קופות החולים מאפשרות ללקוחות לשדרג ולהרחיב את הביטוח הרפואי הציבורי. שירותי בריאות נוספים (שב"ן) הם השם הכולל לחבילות ההרחבה המוכרות לנו בשמות כמו "שיא", "זהב", "משלים", "עדיף" וכדומה. אלה הם שירותים שאינם כלולים בסל הציבורי, אך מסופקים עבור תשלום חודשי נוסף ללקוחות אשר בוחרים בכך. כאן ניתן למנות חוות דעת רפואית שנייה, רפואה משלימה, תרופות מסוימות שאינן כלולות בסל שירותי הבריאות, רפואת שיניים למבוגרים, בדיקות תקופתיות וכן השתלות וניתוחים בחו"ל שאינם נכללים בשירות קופת החולים הבסיסי.

אין לכם שב"ן, או שהטיפול הנזקק אינו מכוסה גם ברובד זה? בישראל פועל שוק של ביטוחי בריאות פרטיים במקביל לביטוחי הבריאות הציבוריים. ישנם מעסיקים שמספקים ביטוח בריאות קבוצתי לעובדיהם, וניתן גם לרכוש ביטוח בריאות פרטי באופן עצמאי. הכיסויים בביטוח שכזה כוללים בדרך כלל כיסויים מלאים להשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, לניתוחים בחו"ל, לניתוחים פרטיים בישראל, לתרופות חדשות שאינן כלולות בסל הבריאות הציבורי ועוד.

פתרונות נוספים שכדאי להכיר

לא לכולנו יש ביטוח בריאות פרטי, וגם למי שיש – הביטוח אף פעם לא מכסה את כל המצבים האפשריים, במיוחד כשמדובר במצבי קיצון. אבל כמאמר האמרה – זמנים קשים דורשים צעדים נחושים. במצב שבו אנחנו זקוקים לטיפול רפואי חשוב ודחוף, ושאין ברשותנו את הביטוח המתאים לכיסוי ההוצאה או חלק משמעותי ממנה – זה הזמן לבדוק את האופציה של הלוואה חוץ בנקאית למימון הטיפול.

ברגע של צורך אמיתי בכך, ניתן לקבל הלוואה ברגע* – בנקים וחברות אשראי ואשראי חוץ-בנקאי מציעים הלוואה ללקוחות כל הבנקים, שנועדה לכל מטרה. ההלוואות האלה מתאימות גם למצבים רפואיים דחופים, שכן הן מאושרות באופן מהיר יחסית, והסכומים אותם ניתן ללוות יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים. עצם היותן הלוואה לכל מטרה, מאפשר את זירוז התהליך, ואין צורך להוכיח מצב רפואי כדי לקבלן. עם זאת תמיד מומלץ לבחון באחריות את תנאי השירות של הגוף המלווה ולבצע השוואה בין ההצעות השונות שאתם מקבלים.

ברוב המקרים, הלוואות מסוג זה מגיעות עם תנאים נוחים יחסית. ראשית, כאמור, קלות האישור לקבלת ההלוואה, וחוסר ההתניה של קבלתה בהגדרה של מטרת הכסף. ניתן להחזיר את הכסף ברבים מן המקרים בתוך תקופה של 80-90 חודשים; ניתן לבקש לדחות את ההחזרים עד חצי שנה; ואין צורך בערבים או ביטחונות. החלטתם להיעזר בהלוואה? לכל מקרה שלא יהיה מומלץ גם להיעזר במחשבון הלוואה שיסייע לכם לתכנן בחוכמה וביעילות את ההחזרים החודשיים.

ולסיכום, מצב רפואי שדורש טיפול דחוף, יקר וחשוב, הוא דבר שיכול לערער את החיים. אם אנחנו מכוסים בידי הביטוחים שלנו, זה מרגיע. אבל אם הגענו למצב שהגופים המבטחים לא יסייעו לנו בהוצאה על הניתוח, התרופה או הטיפול הקריטיים לנו או לבני משפחתינו – החששות מתחילים להצטבר. כאן מגיע הרגע שבו מומלץ לשקול גם אלטרנטיבות אחרות, על מנת לממן את הטיפול ולסייע לנו המשיך בשגרת חיינו.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.