מה ההבדל בין ביטוח מקיף לביטוח צד ג' – המדריך המלא

מתי נוכל להסתפק בצד ג', מתי עדיף שלא לוותר על הביטוח המקיף לרכב, ומהם היתרונות והחסרונות של כל אחת מהפוליסות האלה. כל התשובות כאן

יוני אביב

מכירים את זה שהרכב שלכם כבר צובר פז"ם של כמה שנים טובות על הכביש, ואתם פתאום שמים לב שאתם פחות משקיעים בו מבעבר? אתם יודעים, כבר לא נזעקים למראה של שריטה חדשה על הפגוש האחורי, לא טסים לשטיפת המכוניות על כל מזכרת שהשאירו לכם היונים בשכונה, וכבר לא באמת דורשים מהרכב הרבה יותר מהתנעה בטוחה בבוקר ונסיעה סבירה לאורך היום. בדרך כלל מדובר בפועל יוצא של העובדה שהרכב כבר די ישן וערכו בשוק מזכיר בקושי את המשכורת החודשית שלכם. לפעמים, ההכרה בעובדה הזאת תוביל אתכם למסקנה שאפשר להפסיק ולרכוש עבורו ביטוח מקיף לרכב, ולהסתפק בביטוח צד ג' לרכב. אבל מהם בעצם ההבדלים בין שתי הפוליסות? את זה נסביר בכתבה הבאה:

צד ג' או מקיף – מה עדיף?

ביטוח מקיף הוא למעשה הכיסוי הביטוחי הרחב ביותר שאנחנו יכולים לרכוש עבור המכונית שלנו. הוא קיים כדי שלא ניאלץ להתמודד בעצמנו עם ההוצאות הכבדות במקרה של תאונה שהותירה את הרכב שלנו עם נזקים רציניים, או עם רכבים אחרים שאולי ניזוקו באשמתנו. במציאות שבה גם משפחתית חדשה ממוצעת בישראל מתומחרת באזור ה-130,000 שקלים, כל תיקון בינוני ומעלה יכול להוביל לשורה תחתונה שהארנק שלנו ירגיש היטב. בנוסף, הביטוח המקיף לרכב מפצה את המבוטח במקרה של גניבת הרכב במחיר המחירון המלא של הדגם בעת הגניבה. אגב, במידה והרכב ניזוק בתאונה עד למצב ששמאי הביטוח יכריז עליו כטוטאל-לוס – גם אז זכאי המבוטח לגבות את מחיר הרכב במלואו. אה כן, והביטוח המקיף אפילו מכסה סיטואציות קיצון כמו אש שאחזה ברכב, נזקי שיטפון, התפוצצות, ברק, ברד או נזקי סערה אחרים.

בפועל, מאות אלפי נהגים בישראל רוכשים בכל שנה את פוליסת הביטוח המקיף לרכב שלהם, ובכך בעצם קונים לעצמם ראש שקט ל-12 החודשים הקרובים. מה גם שכיום פוליסות הביטוח המקיף לרכב כוללות הרחבות נוספות כגון שירותי דרך וגרירה, קבלת רכב חלופי למשך הזמן שהרכב נמצא במוסך, ועוד צ'ופרים והטבות שנועדו לגרום לנהגי ישראל לבחור בכיסוי הביטוחי הרחב והיקר ביותר.

אלא שענף הביטוח לרכב מציע גם כיסוי ביטוחי שממוקם מדרגה אחת מתחת לביטוח המקיף: להלן, ביטוח צד ג' לרכב . למעשה, מדובר בפוליסת ביטוח שמבטיחה כיסוי ביטוחי במקרים בהם הרכב שלנו אשם בגרימת נזק לצד שלישי (כלומר, צד ג'), אבל לא מכסה את הנזקים שאולי נגרמו לרכב שלנו. כלומר, נהג שרכש ביטוח צד ג' יוכל לתבוע את חברת הביטוח שלו ולצפות לפיצוי כספי במקרה ורכבו אשם בתאונה שבה נגרם נזק למכונית אחרת בכביש, או לכל רכוש אחר שבבעלותו של אחר. לצורך העניין, אם רכבנו פגע בטעות בגדר של בית פרטי וגרם לה נזק, הרי שגם זה נכלל בהגדרה של צד ג', או אם פגענו בספסל ציבורי של רשות מוניציפלית או בבוטקה של מפעל הפיס.

בניגוד לביטוח המקיף לרכב, ביטוח צד ג' ישאיר אותנו להתמודד לבד עם עלות התיקון של הרכב שלנו, ולא יפצה אותנו במקרה של גניבת הרכב. אם הכיסוי הביטוחי של צד ג' נשמע לכם קצת מלחיץ או לא מספק, אז אתם גם צודקים וגם טועים. צודקים, כי בהשוואה לביטוח המקיף הוא באמת מבטיח ומקיים פחות במקרה של נזק לרכב שלכם, או גניבה שלו. אבל טועים, כי עבור המון נהגים בישראל מדובר בפתרון ביטוחי די מושלם. לא, כי רבים מאיתנו מתניידים ברכבים מיושנים ודי זולים. כאלו שערכם בשוק לא עולה על 15 או 20 אלף שקלים, וגם זה במקרה הממש מחמיא. במקרה כזה, רכישה של ביטוח מקיף שעלותו היא אלפי שקלים בשנה, תהיה קצת מיותרת מבחינה כלכלית טהורה. כי רכב זול ומיושן ממילא פחות סביר שייגנב מבעליו, ואפילו במקרה של תאונה המותירה נזק משמעותי, יכול אדם להחליט שאין טעם לתקן ולהחזיר לכביש רכב מיושן, זול ועוד אחרי תאונה. או, פשוט, לקחת את הסיכון שאם כבר ייגרם לרכבו נזק כלשהו, הוא ישלם את עלות התיקון לבדו.

העניין הוא, שגם רכבים זולים וישנים עלולים לגרום לנזק משמעותי בכביש במקרה של תאונה עם רכב חדש או יוקרתי. מכונית חבוטה שערכה בשוק 8,000 שקלים עדיין יכולה לקמט כהוגן מכונית מנהלים שערכה בשוק 400,000 שקלים, מה שיוביל לכך שבעל הרכב המיושן ייאלץ לשלם מכיסו סכום בן 5 או 6 ספרות על תיקון הנזק. אז זהו, שבדיוק בשביל זה נועד ביטוח צד ג'. נהג שיבחר בביטוח הזה יהיה זכאי לכיסוי ביטוחי במקרה ורכבו גרם נזק לרכב אחר, ולמעשה ישאיר לחברת הביטוח לפצות את נהג הרכב היוקרתי.

לסיכום, ביטוח צד ג' מהווה פתרון מצוין עבור מי שנוהגים ברכבים זולים, לא חוששים מהאפשרות שהרכב ייגנב או שייגרם לו נזק משמעותי בתאונה, אבל כן מעוניינים גם הם בראש שקט בכל הקשור לפיצוי צד שלישי במקרה של נזק שהם גרמו. מכאן, מה שנותר לרוכשים של ביטוח צד ג' זה בעיקר לברר מהי גובהה של ההשתתפות העצמית שלהם במקרה שהם תובעים את חברת הביטוח, ומראש מהו הסכום המקסימלי שחברת הביטוח תהיה מוכנה לשלם במקרה של תביעה. כלומר, האם זה יהיה מספיק רק במקרה שנכנסנו במרצדס 2020, או גם במקרה שנכנסנו בפרארי 2023. סעו בזהירות.