קשה לפספס בתלושי המשכורת את שני החיובים הקבועים וה'מרגיזים' – חיוב 'ביטוח לאומי' וחיוב 'ביטוח בריאות'. אמנם הגבייה של ניכויים אלה היא דיפרנציאלית, כלומר אחוז הניכוי גדל ככל ששכר הברוטו גדל, אך גם עבור בעלי המשכורות הנמוכות, סכום זה יכול להגיע לכמה מאות שקלים בחודש. עם זאת, חשוב לזכור כי שני החיובים הללו מטרתם לשמור על כל אזרח ותושב במקרה בו יצטרכו את עזרת המדינה, במידה וחלילה ייפצעו או יחלו במסגרת העבודה. חיוב הביטוח הלאומי נועד להבטיח את יכולתו של המוסד להתקיים ולהעניק רשת ביטחון רפואית לכל אדם שיזדקק לה.
ואולם, בנוסף לכך, מקומות עבודה מסוימים מציעים לעובדיהם פוליסות ביטוח פרטיות למקרה של תאונת עבודה, שלמעשה מהוות תוספת לביטוח הכללי המחייב בחוק. פוליסות אלו מאפשרות כיסוי ביטוחי רחב יותר עבור המבוטח והן נחשבות בדרך כלל הטבה של המעסיק כלפי העובד, שכן אין חוק המחייב מעסיקים בארץ לרכוש פוליסות ביטוח עבור העובד. פוליסות תאונות אישיות ו/או פוליסות המכסות תאונות עבודה נמכרות גם במסגרת פרטית.
עולה השאלה, אפוא, האם הכיסוי הניתן על ידי המוסד לביטוח לאומי הוא מספק? התשובה, כך מסתבר, הינה מורכבת יותר מאשר 'כן' או 'לא'.
ביטוח במסגרת החוק אל מול ביטוחים פרטיים
"יש לציין כי ברוב המקרים, הכיסוי של הביטוח הלאומי הינו מספיק על מנת לכלכל עובדים שמקור הכנסתם נפגע עקב חוסר יכולתם להתפרנס בכוחות עצמם – וזאת בהנחה שלא ייתקלו בחסמים בירוקרטיים בדרך," אמר לנו מומחה מטעם חברת 'זכותי', חברה המתמחה במיצוי זכויות רפואיות. "לכן, כדאי לבדוק היטב איזה ערך מוסף יכולה להקנות לו פוליסת ביטוח פרטי. אם יש לביטוח הפרטי יתרונות שיכולים להיות משמעותיים באם יצטרכו להפעילו, בהתחשב באופי העבודה ובגורמי הסיכון במקום העבודה, ניתן לשקול את רכישתו, באופן פרטי או במידה וקיימת אפשרות דרך מקום העבודה."
מנגד, יש לביטוח הפרטי מטעם העבודה יתרונות מובהקים ששווה לשקול אותם. ראשית, יש לציין כי אם מוצע לעובדים ביטוח פרטי מטעם מקום העבודה – משמעות הדבר היא שהלקוח של הכיסוי הביטוחי הוא למעשה מקום העבודה, ולא העובדים עצמם. בכך יש בכדי להגן על מקום העבודה מתביעות אפשריות של עובדיו, אך גם הם מרוויחים מכך. במידה ואכן קורה מקרה של תאונה במקום העבודה, החברה המעסיקה היא זו שלוקחת עליה את האחריות לדאוג לפיצוי לעובד.
"למוסד לביטוח לאומי כוונות טובות," הסביר המומחה של 'זכותי', "אך לפעמים הבירוקרטיה הרבה היא אבן נגף בדרכם של עובדים לממש את הזכויות הרפואיות שלהם. לכן, כאשר המעסיק הוא זה שצריך להתעסק בניירת אל מול חברת הביטוח, מהעובד נחסך המון כאב ראש."
שנית, היות והכיסוי המוענק עלי ידי הביטוח הלאומי הוא לרוב מקיף ומספק, חברות הביטוח הפרטיות מציעות ערך מוסף בתחומים אחרים, כמו מהירות התשלום, גובה ומשך זמן הפיצוי, וכדומה. נזכור גם שאדם יכול לרכוש באופן פרטי פוליסה עם כיסוי אישי לתאונות אישיות, הכולל גם כיסוי לתאונות עבודה.
כוכבית שיטת מצליח
כמו דברים רבים שנשמעים אטרקטיביים, גם כאן חשוב להסתכל על האותיות הקטנות. אין זה נדיר לשמוע על מקרים בהם נפגעי תאונת עבודה אינם מקבלים את המגיע להם. במקרים רבים, המוסדות האחראים לביטוחים מחפשים סעיפים קטנים על מנת להפחית מגובה הפיצוי, או ממש למנוע מהעובד את הפיצוי. למשל, במקרים רבים טוען הביטוח הלאומי כי לעובד לא מגיעים פיצויים על תאונת עבודה, כי לטענת המוסד לביטוח לאומי התאונה התרחשה משום שהתרשל בעבודתו, התאונה לא אירעה במקום העבודה, התאונה כלל אינה תאונת עבודה, ועוד שלל סיבות.
למרבה הצער לא רק הביטוח הלאומי יודע להערים קשיים. גם כשמדובר בביטוח פרטי, קיימים לא מעט מקרים בהם חברות הביטוח ממאנות לפצות את לקוחות המכוסים מטעמן. "חברות הביטוח מחתימות את המעסיק – או העובד – על פוליסה, אך לא תמיד כל הסעיפים בה ברורים. גם ההתנהלות מולם לא תמיד קלה, והבירוקרטיה בהחלט מערימה קשיים על מי שגם ככה נמצא במצב מורכב," הוסיף המומחה מטעם 'זכותי'. "במקרים לא מעטים, המבוטחים שסורבו לפיצוי אינם מסוגלים לעמוד על זכויותיהם בכוחות עצמם, והם עלולים לוותר מראש על המאבק."
חשוב להדגיש כי הפיצוי הוא זכות של בעל הפוליסה, ולא חסד. הוא לא נועד למימון חיי מותרות, אלא בכדי לאפשר קיום בסיסי ומכובד עבור אנשים שלא מסוגלים עוד לפרנס את עצמם כפי שעשו עד תאונת העבודה. לכן, חשוב שלא לוותר עליו, גם אם הדרך לקבלתו מלאה בקשיים, וגם אם הדבר דורש סיוע של מומחים.
גם לנפגעי עבודה מגיע לחיות חיים מכובדים
בין אם העובד מבוטח רק על ידי ביטוח לאומי, ובין אם לרשותו גם בפוליסת ביטוח פרטית מטעם מקום העבודה או נרכשה באופן פרטי' קיים סיכוי כי הוא ייתקל בקשיים כאשר יבקש לממש את זכויותיו במקרה של תאונה, לא עלינו. זה עלול לפגוע ביכולתו לחיות חיים מכובדים בתקופה בה אינו יכול להתפרנס בכוחות עצמו. "חברת 'זכותי' ממשיכה לעמוד לצידם של נפגעי תאונות עבודה, בין אם במאבק בבירוקרטיה של הביטוח הלאומי ובין אם בהליך מימוש זכויות מול חברת הביטוח," סיכם המומחה. "אנחנו עושים כל שביכולתנו בכדי שכל מבוטח ומבוטחת יקבלו את המגיע להם – כפי שעשינו במשך עשרות שנים וכפי שנמשיך לעשות גם בעתיד."
