ישראלים רבים מוצאים את עצמם משלמים יותר ויותר כסף מדי חודש על המשכנתא, בשעה שגם מוצרים אחרים מתייקרים. חשוב לדעת שגם במצב הנוכחי, יש מה לעשות
אביבה טנא
נושא הריבית לא יורד מהכותרות בחודשים האחרונים – בשל מגמת העלייה המתמדת שלה. מרמה כמעט אפסית, שנשמרה כמה שנים, החלה הריבית לעלות בשל האינפלציה הגוברת, והיא כבר מתקרבת ל-5%. לעליית הריבית השפעות רבות – ואחת העיקריות שבהן היא על נוטלי המשכנתאות.
מאחר שעל כל משכנתא יש לשלם גם ריבית, אותה מעדכנים הבנקים על פי ריבית בנק ישראל – המשכנתאות בישראל מתייקרות והולכות במקביל לעליית הריבית. שיעור העלייה משתנה בין משכנתא למשכנתא, בהתאם לתמהיל מסלולי ההחזר; ואולם רבים מנוטלי המשכנתאות, ראו כיצד ההחזר החודשי שלהם עולה במאות שקלים ואף יותר, בשנה האחרונה.
מי שטרם רכשו דירה, עומדים כיום בפני דילמה גדולה מתמיד – מחירי הדירות עדיין גבוהים מאוד, לאחר שהגיעו לשיא בשנים האחרונות; ומנגד, גם המשכנתאות יקרות במיוחד, ואיש אינו יודע להתנבא מתי תחל הריבית לרדת, ובאיזה קצב.
אך בעוד מי שאין לו משכנתא, יכול לדחות את ההחלטה על רכישת דירה, הרי שמי שכבר קנו נכס ולקחו עבורו משכנתא, נמצאים בבעיה – בכל חודש הם משלמים עוד ועוד כסף רק עבור ההוצאה הזו. זאת, בשעה שעליית המחירים מורגשת גם בתחומים אחרים, והתקציב המשפחתי מידלדל והולך. בכתבה זו, אספנו כמה עצות שיכולות לסייע למשקי בית ומשפחות שמעוניינים לחסוך בתשלומי המשכנתא.
מחזור משכנתא: לוקחים את המשכנתא מחדש – אבל בתנאים משופרים
במחזור משכנתא , אנחנו למעשה מחזירים לבנק את ההלוואה שלקחנו ממנו – ולוקחים אותה מחדש, כשהמטרה היא לשפר את התנאים. ניתן להשיג זאת, למשל, באמצעות שינוי תמהיל המסלולים, הריביות או פריסת ההחזרים.
בדרך כלל, משכנתא מורכבת מכמה מסלולים – למשל, שליש בריבית משתנה, שליש בריבית קבועה שאינה צמודה למדד ושליש בריבית פריים, שהיא ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח של הבנק המלווה. שינוי התמהיל והריביות יכול להקל מעט על התשלום החודשי.
כמו כן, ניתן לשנות את פריסת ההחזר – כאשר הארכת התקופה בה נשלם משכנתא, תביא לכך שהתשלום החודשי יהיה נמוך יותר. עם זאת, יש לשים לב שאם נבחר לעשות זאת, בסופו של דבר נחזיר יותר כסף לבנק, בשל הריבית.
ביטוח משכנתא: לעבור לביטוח משתלם יותר
בדומה למשכנתא עצמה, גם ביטוח משכנתא ניתן להחליף, אם הוא כבר לא מתאים לנו. זו ההזדמנות לערוך סקר שוק ביטוח משכנתא – השוואה שתעזור לאתר את הביטוח המשתלם יותר עבורנו, בין אם בהיבט המחיר ובין אם בהיבטים אחרים.
למי שמתעייף מראש מהמחשבה לפנות לחברת הביטוח הקיימת כדי להתנתק ממנה ולעבור לאחרת, כדאי לדעת שחלק מחברות הביטוח מציעות לטפל עבורנו במעבר, ולבצע בעצמן את התהליך מול החברה הקודמת.
סדר בתקציב: לפתוח דף חדש
מאחר שתשלומי המשכנתא הם רק חלק מההוצאות של משק הבית, ייתכן שגל ההתייקרויות במשק הוא סיבה טובה לארגן מחדש את התקציב. כדי לעשות זאת, יש להבין מהו כלל ההוצאות של משק הבית, בחלוקה לסעיפים השונים, אל מול כלל ההכנסות – ולהבין מהיכן צריך לקצץ או כיצד ניתן להגדיל הכנסות, על מנת להגיע לאיזון מחודש או אפילו להצליח לחסוך.
בשורה התחתונה, עליית הריבית היא לא רק נושא חדשותי, אלא גם נוגעת לחשבון הבנק של ישראלים רבים שנאנקים תחת ההחזר המטפס של המשכנתא. חשיבה מחדש על המשכנתא ועל התקציב כולו, לצד נכונות לבצע פעולות שישפרו את המצב, יכולות לסייע לנו לעבור את התקופה הזו עם כמה שפחות נזק כלכלי – ועם הפנים קדימה.
